本报记者 彭 妍

截至目前，6家国有银行、8家股份制银行的2021年年报已披露完毕，重点银行的房地产业务相关数据逐渐浮出水面。《证券日报》记者对相关数据梳理后发现，绝大多数银行对公房地产贷款占比及其资产质量均出现下降，个人住房贷款占比及资产质量则有升有降。

上市银行披露的2021年年报显示，受政策调控及房地产行业景气度下降等因素影响，2021年银行对房地产业务的贷款情况出现较大变化。但各家银行都采取了相应的风控措施，目前房地产行业风险总体可控。多家银行表示，未来将持续防范化解风险、支持合理住房需求、积极支持房企并购、关注保障性租赁住房。

对公房地产贷款业务承压

年报数据显示，2021年，6家国有银行对公房地产贷款余额均有所提升。但从占比来看，除交通银行、邮储银行外，其他4家国有银行的对公房地产贷款占比均出现下降。其中，工商银行下降最明显，占比从2020年的7.2%降至2021年的6.5%。股份制银行对公房地产贷款规模有升有降，但占比均下降。其中，渤海银行和民生银行占比下降较多，分别下降4.65个百分点和2.48个百分点。

资产质量方面，除交通银行、邮储银行外，其他4家国有银行对公房地产贷款的不良率均出现上升。其中，中国银行、工商银行对公房地产贷款不良率明显高于其他银行。截至2021年末，工商银行对公房地产不良贷款余额338.2亿元，同比增加108.28%；不良贷款率为4.79%，较上年末增长2.47个百分点。中国银行对公房地产不良贷款余额346.94亿元，较上年末增47.42亿元；不良贷款率5.05%，较上年上升0.37个百分点。

2021年末，8家股份制银行对公房地产不良贷款率均有不同程度提升。其中，中信银行对公房地产不良贷款率最高，达到3.63%，较上年末增加28个百分点。

多家银行表示，银行房地产行业贷款不良率上升的主要原因是个别房企偿付能力不足。招商银行在2021年年报中表示，受行业政策调控、房地产行业景气度下降等因素影响，报告期内，部分“高负债、高杠杆、高周转”运营的房地产企业债务风险上升。

个人按揭贷款占比总体上升

与对公房地产贷款业务相比，去年，银行个人住房贷款无论是占比还是资产质量均有所提升，这与各大银行加大对居民合理住房需求的支持有关。

截至2021年年末，工商银行、农业银行、交通银行、邮储银行的个人住房贷款余额均实现10%以上的增幅。资产质量方面，除建设银行不良率略升、中国银行暂未披露相关数据外，其他国有银行的资产质量普遍提升，不良率均有所下降。

在股份制银行中，多数银行的个人住房按揭贷款出现占比上升。其中，平安银行、浙商银行的个人住房按揭贷款规模同比增幅超过20%。截至去年年末，光大银行、民生银行、平安银行、浙商银行的个人住房按揭贷款占比均较上年分别提升0.73个百分点、1.35个百分点、1.6个百分点、0.42个百分点。

另外，部分股份制银行的个人住房按揭贷款不良率出现下降。截至去年年末，兴业银行的不良贷款率由2020年的0.53%下降至0.49%；招商银行不良贷款率下降至0.28%。不过，也有部分银行的个人住房按揭贷款不良率略有上升。

对此，部分银行在年报中表示，“去年个人住房按揭贷款保持增长，且资产质量远远好于其他贷款，主要源于严格贯彻落实国家调控政策及各项监管要求，积极落实差别化住房信贷政策，重点支持居民刚需、改善及农民进城等合理购房需求。”

2022年银行该如何布局房地产业务？多家银行在年报中达成了共识：“目前房地产行业仍处于风险释放阶段，距市场销售预期改善还需一定时间。但在宏观经济和房地产政策趋稳的背景下，预计房地产领域的资产质量将保持总体稳定。”

关键词： 房地产不良贷款 资产质量 个人住房 房地产行业