我国老龄化程度不断加深，养老特别是居家养老一直是全社会关注的话题。

目前我国已基本形成“9073”养老服务格局，即90%左右的老年人居家养老，7%左右的老年人依托社区养老，3%左右老年人入住机构养老。这就意味着，居家养老才是很多老年人的首选。

《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提出，强化居家社区养老服务能力，完善老年健康支撑体系，大力发展银发经济，引导商业保险机构加快研究开发适合居家护理、社区护理、机构护理等多样化护理需求的产品。

从保险的角度而言，如何切入居家养老，如何更好地提供居家养老产品和服务，如何降低居家养老成本是一项新的议题。

有优势也需要破题

事实上，保险公司切入居家养老市场的优势还是比较明显的。一方面，泰康保险集团、中国人寿、中国太平、合众人寿等公司已运营多个养老社区，在机构养老方面的经验可以为布局居家养老市场提供助力;另一方面，在经办长护险试点的工作中，保险公司也积累了大量的实操经验，深入了解养老需求真正的痛点。

此外，保险资金通过收购、入股、合作等方式已投资了大量的养老产业。据《中国银行保险报》不完全统计，险资投资中，医疗、养老、健康类非保险子公司占比较大，其中，医疗类公司超过200家，是非保险子公司数量最多的一个行业，养老服务公司达70家，合计占总非保险子公司的比例约三分之一。

“这些经验可为社区养老、居家养老等逐步积累标准化服务体系，规范养老运营操作，提高运营效率和服务品质;也可为社区、居家养老市场提供培训素材，共享内外部各类资源，节约运营成本。”太平产业公司相关负责人表示。

中国人寿寿险公司相关负责人则认为，在长护险制度逐渐完善的基础之上，应加强对商业护理保险、商业养老保险产品的研究和探索，为老年人提供居家养老护理等服务保障，确保老有所养、老有所依，保险公司在这一领域将有很大的创新发展空间，居家养老市场前景广阔。

对外经济贸易大学保险学院院长助理王国军称，在养老社区建设中有经验的保险公司，可以将公司在养老地产建设过程中形成的康养技术、服务标准、管理经验、与医疗卫生机构的合作模式，以及相应的保险产品引入到社区居家养老服务中。例如，在适老装修上，可参照高档养老社区的标准，并结合社区养老院和居家养老者的经济能力，让基础设施更加便利舒适。

“但这些康养技术如何在社区养老院，尤其是居民家庭中广泛应用，难度还是比较大的，成本如何摊销等都是问题。”王国军表示。对保险公司而言，开发保险产品虽是重点，但不是难点，难点是降低护理成本，实现与保险消费者的双赢。

探索不同业务模式

如何让老年人在自己熟悉的家庭环境中生活，同时享受到专业的社会化服务，是推进居家养老最核心的问题之一。

在这一问题上，保险业已提前看到了蓝海。目前已有多家保险公司探索切入居家社区养老的创新模式，也积累了一些运营经验。

据《中国银行保险报》记者梳理，中国人寿积极探索普惠型社区居家养老服务模式。该集团旗下健投公司已在深圳运营4个普惠型社区居家养老项目，社区引入养老机构专业化服务方式的居家养老服务体系，提供长者生活照料、康复护理、营养膳食和精神慰藉的普惠养老服务。

平安人寿、阳光人寿等公司相继推出了居家养老服务体系，通过“保险+服务”的形式探索切入居家养老。一方面，以保险产品实现确定的养老金给付;另一方面，整合服务商提供适老化服务，包括康复护理、起居家政、在线家庭医生、摔倒一键呼救等。

大家保险的居家安养业务已经落地实施。居家安养业务选择城区内老龄化程度较高的社区，设立嵌入式护理站，为需要辅助生活的中高龄老年人提供医疗、护理、康复、康乐等专业化居家养老服务，通过“站内护理+上门服务+医养服务”相结合的多样化养老形式，把护理床位搬进家，把专业服务送到家。

“针对居家养老，泰康也进行了一些思考。”近日，泰康健投高级副总裁兼泰康之家首席执行官邱建伟在接受媒体采访时表示，居家养老很大一部分是生活照料服务，这和保姆的工作类似，而另外一部分是护理、医疗、安宁疗护等专业性较强的服务。由于服务对象比较分散，未来，机构要做好居家养老服务，就必须依托科技手段，否则养老服务效率很难提上去。泰康正在探索从医养和终极关怀的视角往前端延伸居家养老的服务模式。

太平产业公司相关负责人则认为，公建民营养老机构与扩展居家养老业务更为契合。2021年，太平产业公司推动旗下杨浦福象院尝试开展试点家庭照护床位工作，杨浦福象院充分发挥自身客户、专业人才和成熟运营管理体系的优势，从取得“家庭照护床位”试点资格、增加养老机构服务范围和取得居家长护险定点结算单位资格3个方面进行探索，并以此为契机快速切入社区居家养老服务业务领域。

很多小型险企也已有所布局。例如，爱心人寿早在2019年时就成立了养老服务公司——爱心家园，并引进了中国台湾的专家团队，探索养老领域的发展。爱心家园成立后，基于爱心家园体验中心，以打造居家养老服务平台为核心，融合发展机构养老，建立起完善的养老服务体系。

还没有成熟的盈利模式

需要关注的是，尽管多家保险公司通过不同模式积极探索居家养老，但是目前还没有成熟的盈利模式。保险业的布局、研究仍处于初级阶段，仍需探寻切入居家养老的有效路径。

“保险产品和养老服务产品结合还有很长一段路要走，主要是因为所有跟养老行业相关的政策尚在建立中。”爱心人寿相关负责人表示，未来，保险机构应致力于成为养老服务的主要支付来源，通过保险产品研发端深入养老服务业，研究客户数据并进行分析，开发“保险+居家养老”深度对接产品。

而当前居家养老服务行业的专业化和规范化均有待加强。全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳表示，国家应逐步出台相应政策和法规对养老服务机构(企业)制定规范的准入门槛，对居家养老服务机构的资本、配套设施、服务内容和人员配置进行严格的审查，并在其经营过程中进行定期检查。同时，丰富服务主体，吸引社会力量进入社区居家养老服务市场。

平安人寿相关负责人也表示，居家养老实际上是集多个行业为一体的，所以切入这一领域，一是需要政策层面的支持，二是保险公司自身要发挥资源整合能力和持续运营能力。

此外，对于居家养老服务人才的培养也应加快步伐。太平产业公司相关负责人称，社区居家养老对护理人员和具备医疗经验的专业人员有较大的需求，但保险公司获取医疗健康专业人才较为困难。未来应定制式培养养老服务专业人才，建立有效的薪酬激励机制，为社区居家养老机构提供人才支持。(朱艳霞)

关键词： 居家养老市场 保险公司 人口老龄化 中国人寿